Особенности работы банков в финляндии

Условия получения ипотеки

Условия ипотечного кредитования в Финляндии не слишком жесткие. Для резидентов они особенно выгодны, однако иностранцам все же придется смириться с повышенными процентными ставками и урезанным сроком кредитования. Плюс, Вы не сможете оформить ипотеку на максимальную сумму.

Но даже вместе с этим, эти условия остаются достаточно приятными:

  • Максимальная величина займа – не больше 50-75% от стоимости недвижимости;
  • Первоначальный взнос – 25-50% от стоимости кредита;
  • Срок ипотеки – не более 10-35 лет;
  • Сумма ежемесячного платежа – не больше 30% от месячного дохода заемщика;
  • Минимальная процентная ставка для иностранцев – 4-8% годовых;
  • После покупки недвижимости, необходимо сразу зарегистрировать право собственности;
  • В случае, если заемщик не может вернуть долг, банк изымает залоговое имущество и покрывает оставшуюся стоимость займа средствами от его продажи.

Разумеется, все вышеперечисленные условия могут изменяться в зависимости от банка, программы по ипотеке и гражданства заемщика. Для финнов они гораздо мягче и приятнее, нежели для иностранцев.

Чтобы разобраться в том, чем именно отличаются условия ипотечного кредитования для резидентов и нерезидентов Финляндии, необходимо рассмотреть параметры ипотеки для каждой из этих категорий по отдельности.

Для резидентов Финляндии

Резиденты Финляндии получают упрощенные условия ипотечного кредитования. А именно:

  • Срок кредитования для финнов увеличен. Они могут взять ипотеку на 35 лет;
  • Можно взять кредит в большем размере. Кредиторы готовы заплатить 75% от стоимости выбранной недвижимости;
  • Естественно, и первоначальный взнос будет меньше. Банк потребует от резидента Финляндии всего 25% стоимости объекта недвижимости;
  • Процентная ставка очень низкая – всего 4% годовых.

Рекомендуем к просмотру:

Для россиян и других иностранцев

Условия ипотечного кредитования в Финляндии для россиян не отличаются от тех, что ставят прочим иностранцам.

Это более жесткие параметры ипотеки, нежели в случае с финнами, однако даже в этом случае ипотека остается достаточно выгодной:

  • Человек, который не является резидентом Финляндии, не может взять ипотеку на длительный срок. Максимальный срок кредитования для иностранцев составляет 10 лет;
  • Процентная ставка по ипотеке увеличена в 2 раза. Если для финнов она составляет всего 4%, то иностранцам придется платить около 8% годовых;
  • Ни один банк не готов заплатить больше 50% от стоимости недвижимости;
  • Стандартная стоимость первого взноса – 50%;
  • Необходимо предоставить вид на жительство и подтвердить, что Вы получаете доход именно в Финляндии.

Вышеперечисленные условия нельзя назвать слишком жесткими, однако даже их можно смягчить. Это будет зависеть от выбранной программы по ипотеке, кредитора и приобретаемого объекта недвижимости.

Особенности кредитования в банках Финляндии

Банковское дело

Деятельность Банка Финляндии

Банк Финляндии в своей деятельности тесно сотрудничает с правительством. Он обеспечивает мониторинг экономического развития страны и координирует проведение различными ведомствами экономической политики. Сотрудничество между правительством и Банком Финляндии обусловлено не только практической целесообразностью, но и законодательно. Например, размещение правительством внутренних займов требует согласия со стороны правления главного банка страны. Прямые кредиты правительства хотя и могут предоставляться Банком Финляндии, но на практике выдаются только в исключительных случаях.

Основным инструментом денежной политики являются операции Банка Финляндии на открытом рынке, прежде всего купля-продажа инвестиционных сертификатов, обязательные резервы банков и учётная ставка Банка Финляндии. Минимальные резервы депонируются комбанками на текущих счетах в Банке Финляндии и могут использоваться для платёжных операций. Однако их среднемесячный показатель ежедневных остатков не должен быть ниже минимальных резервных требований.

Внутренняя структура Банка Финляндия, помимо центрального офиса в Хельсинки, включает в себя двенадцать территориальных отделений в крупнейших городах страны. Функции последних сводятся в основном к техническим вопросам организации расчётов и денежного обращения. Отдельной самостоятельной единицей является типография Банка Финляндии, в которой, кроме банкнот, печатаются бланки паспортов, ценных бумаг, почтовые марки и т.п. У типографии есть своё правление и свой директор-распорядитель. Численность персонала Банка постоянно растёт: 1960 год — свыше 770 человек, 1970 год — свыше 950 человек, начало 1990-х годов — более 1300 человек (включая штат типографии). При этом более половины всех занятых в системе Банка Финляндии — женщины.

Банк Финляндии обладает монопольным правом выпуска в обращение банкнот. Это право было предоставлено ему в 1886 году. Банкноты печатаются в типографии Банка в г. Вантаа. Банк Финляндии выпускает в обращение и монеты, которые чеканятся на Монетном дворе в Финляндии, подведомственном не центральному банку, а Министерству финансов. Эмиссионное право устанавливает, что находящиеся в обращении денежные знаки могут превышать размер золотого запаса страны и бесспорных заграничных авуаров не более чем на величину суммы, установленной законом. Это превышение обычно обеспечивается казначейскими векселями и краткосрочными векселями, принятыми к переучёту.

История

Банк Финляндии был учреждён императором Александром I 1 марта 1811 года в Турку, столице Великого княжества Финляндского. Чуть более чем через месяц, 12 апреля, столицей был объявлен провинциальный Гельсингфорс. Город начали реконструировать и отстраивать и в 1819 году перевели туда все основные учреждения, в том числе и Банк Финляндии.

В период с 1840-х по 1890-е годы Банк Финляндии прошёл важнейшие этапы на пути превращения в центральный банк. Так в 1840 году была проведена реформа Банка Финляндии. В 1860 году, по указу императора Александра II, на территории Великого Княжества Финляндского была введена собственная валюта — финляндская марка, содержавшая четверть . Через пять лет, в 1865 году, она была отделена от рубля и привязана к международному серебряному стандарту, а позднее, в 1877 году, к золотому.

Банки и процентные ставки по ипотеке

Условия ипотечного кредитования в банках Финляндии практически неотличимы. Процентные ставки не могут быть  больше 8% или меньше 4,5%, в случае, если заемщик является иностранцем. Практически идентичны и прочие параметры предложений по ипотеке.

Однако наиболее популярные кредиторы предлагаю ипотеку со своими особенностями и выгодой для клиентов:

БанкОсобенности
NordeaМаксимальный размер займа равен 50% от цены недвижимости. Обеспечение по кредиту – залог на ипотечное имущество. Возможно кредитование без внесения первого взноса.
OP-PohjolaПредусматривается страховка жизни, здоровья и платежеспособности заемщика. Также, можно застраховать сделку от увеличения процентной ставки.
Danske BankВы можете либо застраховать риск увеличения процентов, либо выбрать ипотеку с плавающей ставкой.

Фото банков: 

Перечень ведущих финских банков

При выборе финансового учреждения для открытия счета, оформления вклада, перевода денежных средств или получения кредита клиенты обращают внимание на основные показатели деятельности банков. К ним относят размер активов банка, его финансовые результаты, рентабельность деятельности и т.д.. Список финских банков, которые демонстрируют высокую эффективность работы (по состоянию на 2016 год), представлен в виде таблицы:

Список финских банков, которые демонстрируют высокую эффективность работы (по состоянию на 2016 год), представлен в виде таблицы:

БанкСовокупные активы, млрд долл. СШАЧистая прибыль, млн долл. СШАРентабельность активов, %
OP Corporate Bank PLC1601.370.0009
Nordea Bank2871.1580.0004
Danske Bank392360.605
Evli Bank PLC0.90911.71.287
Aktia Savings Bank11.786630.535
Bank of Aland6, 180240.388
BNP Paribas Fortis35720000.56
POP Bank Group5.09100.196

Ориентируясь на рейтинг банка, клиенты могут составить представление о его надежности. Тем не менее, выбирая банк для обслуживания, рекомендуется ориентироваться не только на рейтинг финансового учреждения (который отображает исключительно текущее состояние дел), но и на историю его становления на финансовом рынке.

Управление рисками и контроль

Управление финансовыми активами, осуществление кредитно-денежной политики и операционная деятельность предопределяют возникновение рисков Банка Финляндии. Риски оцениваются и сдерживаются путём применения определенных механизмов на основе ежедневно обновляемой информации.

Портфель финансовых активов Банка Финляндии состоит из золотовалютных резервов, валютных инвестиций с фиксированным доходом инвестиций в акционерный капитал. Валютный риск — один из самых значительных рисков, связанных с финансовыми активами Банка Финляндии.

Управление рисками инвестиционной деятельности поручено совместно Управлению по управлению рисками и финансовому учёту и Департаменту банковских операций. Группа контроля за рисками и финансового учёта контролирует и анализирует балансовые риски и регулярно отчитывается по ним перед руководством Банка Финляндии. Управление рисками инвестиционной деятельности также несёт ответственность за управление рисками и финансовый учёт.

Управление рисками инвестиционной деятельности связано с выявлением, измерением и ограничением рисков. Инвестирование финансовых активов основано на инвестиционной политике, определённой Советом Банка Финляндии. Риски измеряются с использованием общепринятых методов оценки риска и на практике ограничены установлением подробных ограничений на инвестиционную деятельность. Риски также контролируются путём диверсификации сделок и инвестиций между несколькими контрагентами и эмитентами с помощью лимитов и путём расширения инвестиций в разных валютах.

Контроль рисков включает в себя мониторинг и оценку рисков и контроль за соблюдением лимитов риска. Отчёты о рисках производятся ежедневно, и возможные нарушения лимитов сообщаются независимо от инвестиционной деятельности.

Определение рисков:

  • Риск обменного курса возникает вследствие снижения чистой стоимости активов Банка в ответ на изменения обменного курса.
  • Риск процентной ставки относится к риску, при котором чистая стоимость активов Банка будет уменьшаться в ответ на изменения процентной ставки.
  • Кредитный риск означает риск изменения платежеспособности контрагента в финансовой сделке или эмитента ценных бумаг. На практике это может означать повышение или понижение кредитного рейтинга.
  • Риск ликвидности относится к риску того, что Банк не сможет своевременно выполнить свои обязательства, поскольку для преобразования его активов в денежные средства требуется время, или активы могут быть преобразованы только в меньшую стоимость.
  • Операционный риск означает, что потери или дополнительные затраты будут возникать из-за внутренних процессов Банка Финляндии, деятельности персонала, систем или внешних факторов.

Как открыть счет в банке Финляндии

Банковская деятельность в Финляндии в значительной степени регулируется общеевропейскими директивами, в том числе в вопросах противодействия коррупции и предотвращения отмывания денег. Поэтому прежде чем открыть клиенту счет, банковские учреждения тщательно проверяют его личность, а также источники происхождения средств, поступающих на счет.

Кроме того, для открытия счета должна существовать весомая причина (подтвержденная документально), например:

  • обучение в финском вузе;
  • работа в компании на территории Финляндии;
  • открытие собственной компании;
  • приобретение недвижимости.

При открытии счета от физических лиц, как правило, требуется:

  • паспорт;
  • информация о целях пребывания в стране и открытия вклада;
  • справка из университета или от работодателя в Финляндии (при наличии);
  • информация о наличии или отсутствии аналогичных счетов у клиента в других банках;
  • справка о легальности происхождения денежных средств из страны, в которой клиент является плательщиком налогов;
  • информация о том, как планируется использовать деньги со счета и т. д.

Юридические лица при открытии счета предоставляют банку такие документы:

  • свидетельство, подтверждающее регистрацию фирмы;
  • заверенные нотариусом копии учредительного договора;
  • выписка из протокола собрания учредителей фирмы с решением об открытии счета за границей и т. д.

Оформление всех необходимых документов может производиться на одном из следующих языков:

  • финский;
  • шведский;
  • английский.

Решение об открытии счета клиенту в финском банке принимается, как правило, в течение 1-2 недель. При этом сложность процедуры открытия компенсируется качественным обслуживанием и дополнительными бонусами.

История

Банк Финляндии был учреждён императором Александром I 1 марта 1811 года в Турку, столице Великого княжества Финляндского. Чуть более чем через месяц, 12 апреля, столицей был объявлен провинциальный Гельсингфорс. Город начали реконструировать и отстраивать и в 1819 году перевели туда все основные учреждения, в том числе и Банк Финляндии.

В период с 1840-х по 1890-е годы Банк Финляндии прошёл важнейшие этапы на пути превращения в центральный банк. Так в 1840 году была проведена реформа Банка Финляндии. В 1860 году, по указу императора Александра II, на территории Великого Княжества Финляндского была введена собственная валюта — финляндская марка, содержавшая четверть . Через пять лет, в 1865 году, она была отделена от рубля и привязана к международному серебряному стандарту, а позднее, в 1877 году, к золотому.

Коммерческие банки

  • Сбережения Aktia Bankhttp://www.aktia.fi
  • Банк eQ http://www .eq.fi
  • Банк Evli http://www .evli.fi
  • Хельсинки банк OP http://www .op.fi
  • Kaupthing Bank http://www .kaupthing.com
  • Банк Nordea Финляндия http://www .nordea.fi
  • Банк Pohjola http://www .pohjola.fi
  • OP-Kotipankki http://www .osuuspankki.fi
  • S-банк http://www .s-pankki.fi
  • Банк Sampo http://www .sampopankki.fi
  • SEB Gyllenberg частный банк http://www .seb.fi
  • Suomen AsuntoHypoPankki (Ипотечное общество Финляндии) http://www .hypo.fi
  • Банк Tapiola http://www .tapiola.fi
  • Банк Аландских островов http://www .alandsbanken.fi

Как открыть счет в банке Финляндии: главные требования и процедура

Финляндия находится всего лишь в нескольких часах езды от северной столицы. Поэтому все больше россиян задаются вопросом о том, как открыть счет в финском банке. Итак, что необходимо для открытия счета в Финляндии?

Основные требования к россиянам

Открыть счет в финском банке по сравнению с Россией достаточно трудно. В этой стране очень низкий уровень коррупции, поскольку законы действительно исполняются. В отношении банков здесь строго соблюдают различные директивы ЕС. Например, все финучреждения тщательно соблюдают закон о предотвращении отмывания денег, который был принят еще в 1998 году. Согласно ему, любое кредитное учреждение в Финляндии должно тщательно проверить:

  • личность клиента;
  • законность происхождения тех средств, которые он планирует перевести на вклад.

Требование финских банков в отношении россиян для открытия вклада – это один из пунктов:

  • обладание любой недвижимостью на территории этой страны;
  • открытие своей компании в Финляндии;
  • работа по контракту;
  • учеба в любом учреждении в Финляндии.

Процедура открытия вклада

Для начала нужно обратиться в тот банк, где вы планируете открыть вклад. Отметим, что его можно открыть не только в финских марках (национальная валюта Финляндии), но и в любой другой конвертируемой валюте мира.

Необходимые документы

Для открытия вклада требуется предъявить следующий пакет документов:

Для физического лица:

  1. паспорт;
  2. полная информация о вашем пребывании в этой стране;
  3. разъяснение того, с какой целью открывается вклад;
  4. справка с места учебы или работы в Финляндии;
  5. полная информация о том, имеются ли счета в других банках;
  6. справка страны, где осуществляется налогообложение;
  7. информация о том, как планируется оборот вкладываемых денежных средств;
  8. раскрытие информации о том, откуда произошли наличные средства, которые вы планируете положить в банк. Как правило, подтверждать легальность средств требуется только в том случае, если сумма превышает 4-5 тысяч евро. Это может быть справка о доходах с места работы или договор о том, что была продана недвижимость, и т.д.

Для юридического лица:

  1. свидетельство о регистрации компании;
  2. выписка из имеющегося торгового реестра;
  3. копии учредительного договора компании, заверенные нотариально;
  4. выписка из протокола общего собрания о принятии решения заключить договор обслуживания за границей в данном государстве.

Все документы оформляются на любом из трех языков: шведский, английский или финский. Заполненные документы отдаются на рассмотрение. В течение двух недель банк дает обратную связь по этому вопросу.

Особенности финских банков

Многие спрашивают, как открыть счет в Финляндии в ситуации, когда вы только планируете приобрести недвижимость в этой стране, и именно для этой цели открываете вклад. Ни одно кредитное учреждение не станет открывать вклад на перспективу. То есть открытие счета возможно только под конкретное приобретение уже подобранного жилья. А точнее – в банк Финляндии вы должны будете прийти с уже подписанным договором купли-продажи недвижимости.

При этом пополнить вклад значительной суммой даже в рамках данного договора на месте в Финляндии вряд ли получится. Для этого вам следует вернуться в Россию, обратиться в налоговую инспекцию и подать извещение о ваших намерениях открыть счет в Финляндии. И только после этого пополнить его в финском банке переводом через российский.

Эта процедура кажется запутанной только на первый взгляд, и именно поэтому многих она пугает. Но она позволяет соблюсти все законные требования обоих государств в отношении открытия счетов за рубежом.

Если сравнивать финские банки с другими – то это кредитные учреждения с достаточно высоким уровнем обслуживания. Вместе с открытием вклада вы получаете много бонусов: открытие карт, интернет-банкинг, низкие тарифы на обслуживание. Но здесь есть и свои минусы: проценты на сберегательные вклады достаточно низкие, впрочем, как и в Европе в целом.

Итак, теперь понятно, как открыть банковский счет в Финляндии. Как и в любой стране, здесь есть свои плюсы и минусы. Поэтому перед тем, как принять окончательно решение в данном вопросе, следует тщательно проработать те цели, с которыми вы планируете открыть счет. Если ваши средства оправдывают открытие счета и вас не пугает запутанная процедура перевода денег через российские банки, тогда счет в финском банке – это то, что вам действительно нужно.

Документы для юридического лица

  • Свидетельство о регистрации компании в Финляндии;
  • Выписка из торгового реестра;
  • Устав корпорации;
  • Документ, подтверждающий решение руководителей компании вести деятельность в Финляндии;
  • Документы идентификации учредителей и акционеров (условия некоторых финских банков предусматривают обязательное наличие открытого личного счета в Финляндии у одного или всех директоров корпорации);
  • Документы идентификации сотрудника компании, в обязанности которого будет входить управление банковским аккаунтом.

Стоит отметить, что все предоставляемые копии менеджеру банка должны быть нотариально заверены «мокрой» печатью.

Условия получения кредита гражданином РФ

Иностранные граждане имеют возможность брать кредит в финском банке, причем речь идет не только о резидентах из стран ЕС. Финские банки идут навстречу клиентам из-за границы, в том числе и из РФ; как физическим, так и юридическим лицам.

Условия кредитования могут иметь особенности для каждого заемщика. Перед тем как дать кредит, банк должен учесть ряд факторов: вид и цель кредита, платежеспособность клиента.

Кредитование в Финляндии будет возможным лишь при соответствии клиента основным критериям. К иностранным клиентам из государств, не входящих в Евросоюз, выдвигаются более суровые требования, нежели к финнам или гражданам ЕС.

Так, гражданин России должен:

  • быть совершеннолетним;
  • быть не старше 65 лет на момент возвращения кредита;
  • обладать позитивной кредитной историей;
  • иметь официальный источник доходов в Финляндии;
  • обладать легальным статусом нахождения в стране (ВНЖ, ПМЖ);
  • подготовить полный пакет бумаг.

При необходимости могут потребовать наличие поручителей.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий